□ 站 内 搜 索 □
请输入查询的字符串:


标题查询 内容查询

首页 >> 农经论坛
信息搜索-->>> 关键词: 栏目:
加快推进高效农业保险扩面提质的实践与思考
发布时间: 2013-12-02 09:13:14 被阅览数: 0 次 来源:
文字 〖

涟水县促展委办公室   孙信海

 

近年来,中央政府高度关注农业保险的发展,连续六年的中央一号文件都对政策性农业保险做出重要战略部署。我国政策性农业保险尤其是高效农业保险在面临良好的发展机遇的同时,也存在诸多制约其发展的因素。  

一、发展现状

我国是一个遭受自然灾害频繁的大国,每一次自然灾害或意外事故的发生,都给人民的生命及财产造成巨大损失,严重影响了农村经济的稳步增长和人民生活水平的提高。从全国情况看,2008年初五十年不遇的南方低温雨雪冰冻,几万头活蹦乱跳的母猪被冻死了,几尺厚的大雪压垮了大棚,几万亩油菜颗粒无收……在雪灾最严重的湖南,大部分农村被冻成了一座“冰窖”,农民辛辛苦苦一年到头换来的是两手空空。据民政部统计数据显示雪灾波及21个省,其中农作物受灾面积1.77亿亩,绝收2530万亩;因灾直接经济损失1111亿元。再从涟水情况看,2010210日突如其来的那场大雪压夸了涟水境内上万亩蔬菜大棚,棚内蔬菜全部冻僵,累计损失0.6亿元。2012年全县75万亩小麦发生多年罕见的赤霉病,普遍减产8成以上。南集镇村民陈万军2012年将自己上海打工多年积蓄投资30万元办了蛋鸡养殖场,饲养蛋鸡5000多只。当年810日因受强台风影响,涟水县境内下了一场百年罕见的大暴雨,他鸡场变成一片汪洋大海,正处于产蛋高峰期的蛋鸡在大水中全部被淹,总计死亡3251只,直接经济损失达十二万多元!一切梦想皆随这场洪水破灭。成兆清2008年投资95万元在南集租地150亩养殖龙虾,2010年由于受南京洗虾粉事件影响有15000斤龙虾无法出售,损失近20万元;2012年改养贵鱼,当年914日下午突如其来一场雷电暴雨造成唐集变电所停电,鱼塘增氧机无法工作,导致一万多尾贵鱼缺氧气而死,损失超过20万元……一场大灾对于一个普通的农家可能半年揭不开锅,可能小孩就此辍学,甚至是债台高筑。

农业受灾,政府焦心。随着我国巨灾(海啸、地震、洪水和雪灾)频率和损失程度呈现出不断上升趋势, 近年来,党中央、国务院对农业保险发展高度重视。农业保险在抗灾减灾、灾后恢复再生产、促进农业和粮食生产发展,以及保障农民收入方面有着积极的作用。2007年中央财政政策性农业保险保费补贴政策的实施以来,在遵循“政府引导、政策支持、市场运作、协同推进”及“低费率、保成本、广覆盖”的原则下,我国农业保险进入了一个新的发展阶段。试点面和参保险种不断扩大。以涟水为例,政策性农业保险2005年率先在东胡集镇进行 “联办共保”试点。2007年全县推开,9年来,共收取保费1.87亿元。其中,农民实缴保费5453万元,争取上级保费补贴资金1.32亿元,为老百姓提供了37.5亿元的风险保障。累计有50.76万户次投保农户得到了9932万元的灾赔实惠。同时,已积累风险贮备金近5000万元,分别贮存在中华公司和县财政农险专户上。从而保证了大灾面前政府从容、群众不慌。初步实现了“为政府分忧、为农民解愁、保地方稳定、促农业发展”之目的。实践证明农业保险可以为广大农户尤其是种养殖大户起到保驾护航的作用。

二、存在的主要问题及原因分析

2004年政府在全国范围内积极开展政策性农业保险试点改革以来,取得了巨大的实质性进展。但随着试点工作的进一步推进和深入,诸多制约因素也逐渐显露出来。

()刚性考核产生负面效应。为了加快推进政策性农业保险工作,各级政府往往是采取下达刚性考核指标来促进推动。特别是高效农业保险工作,省里提出到2020年高效农业保险比重达到60%,淮安市提出高效农业保险保费占整个农业保险保费比重201220%,201340%。指标太高,脱离实际,产生负面效应。导致不少地方为了考核不落后,在参保时水分太大。主要表现在无标的投保和虚增标的投保现象严重。不仅违背了《农业保险条例》相关规定,而且会必然导致恶性循环的后果。

(二)保险公司管理水平落后。农业保险的标的大多是活的生物,它们的生长、饲养都离不开人的行为作用,而且农业风险大多来源于人类难以驾驭的大自然,如洪灾、旱灾、雹灾、疫灾等,具有风险单位大、区域性强、发生频率高、损失规模大等特点。因此,农业保险经营有其独特的技术要求。而我国目前农业保险的专业人才匮乏,经营技术还非常落后。 一是农业风险监测技术落后。致使防灾防损变得十分被动。二是农业保险定价技术落后。精算技术甚为薄弱,又缺乏完备的统计数据资料支持,费率的厘定带有很大程度的主观性和盲目性,未能准确反应保险标的的真实风险水平,导致严重的逆选择。三是产品开发技术落后。集中表现在产品质量低、针对性差,真正根据农民收入水平、风险状况量身定做的产品少之又少,难以满足农民的保障需求。四是定损理赔技术落后.理赔中出现很大的随意性,引发严重的道德风险。

(三)农险服务网络不健全。多数地方保险公司只设在县城,乡村缺少服务网点,与面广量大的政策性农业保险工作极不适应。严重的制约了农业保险工作的开展。

(四)客观因素导致农民不愿意参保。其一,受计划经济体制影响,我国长期实行发生自然灾害损失时由中央财政直接拨款救济灾民的制度,养成了农民一遇灾害坐等救济的依赖心理,缺乏主动防范和规避风险的意识,投保积极性不高。如,本县徐集乡羊某人投资1700万元,征地80亩,建大型养猪场。目前,有能繁母猪700多头,苗猪5000余头,年出栏量超12500头以上。先后获得上级扶持资金超百万元。但县乡村有关人员今年多次上门动员他参加高效农业保险不愿参保是十分典型例子。其二,绝大多数年轻人都未出打工,客观上造成农户不愿付出现实的保险成本去化解农业生产中的风险,上门筹款难。因此,导致个别地方存在村组干部为及时完成保费筹收任务被动垫资的现象。

(五)有些高效险种保额太低。育肥猪保险,保额400元,免赔率10%,100公斤以上育肥猪最多只能陪赔付360元,100公斤以下的按公式推算,有的仅赔几十元钱。养殖大户讲:参加高效农业保险吃亏,死一头猪最多才赔付360元,如果卖给猪贩子,平均至少算8元钱一斤,100公斤以上至少要卖1600元以上,是赔付额的5倍左右。山东专门有人做此生意,50公斤以下的小猪,卖把烧烤羊肉人,当羊肉卖价位更高。山羊保额最多才450/只,农户自己卖每只至少上千元,养殖户普遍反映保额太低。

(六)有些高效农险条款太苛刻。比如,肉鸡按现有存栏量的4倍进行参保,并且投保条件是8000只以上,而赔付时每次事故免赔额为实际存栏数的1.5%,或150只对应的保险金额,两者以高者为准。等等,这些条款规很不合理,农户很难接受。

三、对策建议

(一)进一步加大政策扶持力度。发展政策性农业保险离不开政府扶持,世界上40多个推行政策性农业保险的国家根据本国实际都相应采取了不同的政策扶持方式。政府加大对农业保险的支持是世界各国支持保护农业的普遍做法。也是世贸组织允许各国支持农业的“绿箱”政策之一。随着政策性农业保险试点的逐渐铺开,政府必须进一步加大对政策性农业保险的扶持力度,以确保农业保险工作稳步持续的推进。一是制定税收优惠政策。对农业保险提供税收优惠是国际普遍的做法。目前,如美国、日本、澳大利亚等许多国家对农业保险免征一切税收。而我国现行税制规定的农业保险免征营业税和印花税的范围仅限定在种植业和养殖业方面。当前我国农业正处于由传统农业向现代农业转变的关键时期,我们应充分发挥农业保险在服务“三农”中的应有作用,根据产业结构的调整和农村经济社会的发展需要,制订税收优惠政策,逐步扩大政策性农业保险的覆盖范围。二是进一步完善农业保险的补贴政策。一是提供经营管理费用补贴和再保险费补贴,以激励其经营农业保险,增加农业保险的供给。保证政策性农业保险的可持续健康发展。

(二)构建农业巨灾风险分散机制。农业风险具有高度关联性和巨大的不确定性,致使农业风险损失在空间上很难分散,结合发达国家经验来看如果在农险设计上没有一个完善的农业巨灾风险分散机制,一旦农业巨灾损失发生,单独的商业性保险公司很难独立承担与消化。而目前我国政策性农业保险试点与经营具有较强的区域性,分散风险的能力更差,2008年初雪灾造成的巨大损失和2009年初北方主要冬麦区的罕见旱灾,充分体现出了建立农业巨灾风险分散机制的迫切性。一是提高农业保险的覆盖率。国外实践证明,单纯提高保费补贴并不能有效提高农业保险的参保率,如果完全实行自愿保险,农业保险市场的逆向选择问题就会非常严重,不仅不能提高参保率,甚至会出现低参保率与高保费之间的恶性循环,导致农业保险市场萎缩。结合发达国家实践经验,立足于我国农村实情,可采取强制性保险与自愿保险相结合的方式。根据保险大数法则的原理,保险参与率越高,稳定系数越大,越趋于合理。针对地区差异,可设定部分法定农业保险,对关系国计民生的种植业(水稻、玉米、小麦、大豆、棉花等)和养殖业(猪、牛、羊等)实行适度的强制性保险,就如车险中的第三者责任险一样。这将有助于提高保户的保险意识,增强保险公司的资金积累,稳定农业保险的经营。法定保险的保险费在初期可由财政提供,或从扶贫款中拨付,也可以如捐赠“希望小学”一样发动社会捐助。可将各种支农优惠政策和贷款优惠政策与政策性农业保险结合起来,从金融机构获得贷款的农户必须参加政策性农业保险或者参保政策性农业保险的农户享受信贷优先、利率优惠等政策;或规定凡接受过上级财政扶持的各类种养殖大户、专业合作社、家庭农场等必须带头参加农业保险,凡参加农业保险的大户优先申报扶持项目。这样既能规避农户的逆向选择行为,提高政策性农业保险的覆盖面以在更广阔的空间范围内充分分散风险,又能降低农户贷款的违约风险,保证农村信贷更好的发挥服务“三农”的作用。二是建立农业保险再保险机制。由于自身经济条件的限制和农业保险经营难度大、赔付率高等特点,农业保险承担风险责任的能力和赔付能力有限。在此情况下必须通过再保险方式,在更大空间范围内分散风险、分摊损失。结合发达国家经验,建议由中央政府组建政策性的全国农业再保险公司。三是设立巨灾风险基金。由于农业风险具有高度关联性,致使农业风险在时间和空间上难以分散,很容易形成农业巨灾损失。吞噬农业保险公司的所有准备金和资本金,制约其可持续发展。因此需要建立政府主导下的全国范围内的农业巨灾风险基金,对遭遇巨灾损失的农业保险公司提供一定程度的补偿。增强抵抗巨灾风险的能力。巨灾风险基金的筹集应以国家为主、地方为辅。

(三)加大农业保险宣传力度。农民的保险意识非常浅薄,对农业保险的作用还心存疑惑,农民不信任又不适应交钱让社会来保护自己。为此应加大《农业保险条例》宣传力度,并通过农民喜闻乐见的多种渠道和方式,加大农业保险知识的普及力度,培育农民保险意识,加强农业人口对保险职能的认识,使其认识到保险是稳定生活、恢复生产、保障经济有效的风险管理手段,进而自觉地参加保险,从而提高政策性农业保险的参保率和覆盖面,推动政策性农业保险稳步向前发展。

(四)加快农业保险制度模式创新。农业保险制度模式的选择与形成,是一个探索的过程,也是创新的过程。我国地域辽阔,经济发展不平衡。地区差异,县情不同,农业保险制度与模式的选择千万不能搞一刀切,而应因地制宜。一是制度要创新。比如,高效农业保险不宜下达刚性保费占比考核指标;二是模式要创新。不要全省搞一刀切,一个县只准有一个保险公司承保,太教条主义,不利于保险事业良性发展。其实,涟水县2013年育肥猪保险就是保证小麦、水稻等主体险种仍有中华财险承保框架不变的前提下,采取政府与人保财险和太保财险公司组成的共保体进行“联办共保”新模式就是很好地尝试。有利于增强竞争意识,提高保险公司的服务水平与服务质量,更有利于增强抗风险的能力。

(五)扩大险种提高保额。一是扩大险种。比如,甲鱼、花卉等险种要及时开办,实现险种全覆盖。二是提高保额。以钢架大棚为例,钢架、薄膜、蔬菜保额由过去的每亩1200元、600元、2000元,总额每亩800元,扩大到每亩4500元、1000元、3000元,总额每亩8500元。三是不断激励,凡连续2年没有受灾赔偿的农户,实行保费优惠政策进行鼓励等。

   (六)加快乡村农险网点建设。农业保险工作任务越来越重,要求越来越高,承保的保险公司要加快乡村农险网点建设,把工作做到户,把服务送上门。

关注“三农” 统筹城乡 全面建设小康社会

地址:淮安市健康西路140号 电话:0517-83605349   网站地图 | 电子信箱
中共淮安市委农村工作部 主办    技术支持:淮安市政府网站运行管理中心   苏TCP备05001951